很多人在办理住房贷款的时候，面对银行提供的两种贷款还款方式：等额本息和等额本金，犯了愁。

不清楚到底选择哪种还款方式更合适，哪种还款方式更适合自己。有的人说等额本金才划算，有的人说等额本息才方便，到底哪个划算呢？

今天，小编就为您做一次全面的分析。

还款方式解读

 / 等额本息和等额本金 / 

假如小张准备贷款100万元购房、贷款期限20年，按照现行5年期以上贷款基准利率4.9%计算。小张认真地算了下，等额本息和等额本金两种还款方式的计算结果立即呈现在了他眼前：

等额本息：每月还款额6544.44元，到期时共归还利息570665.72元，归还的本息总额为1570665.72元。

等额本金：第一个月还款额8250，之后每个月还款额都递减约17元，到最后一个月还款额为4183.68元，到期时共归还利息492041.67元，归还的本息总额为1492041.67元。

经过这一比较，差异就明显了：同样的贷款金额、期限和利率，等额本金的还款总额竟然比等额本息的低了7万8千多元，似乎更加划算。

可是再看看等额本金的月还款额，第一年每个月都高达8000多元，第二年也是7900元左右，与等额本息6500多元相比，较大的还款资金压力必然将影响自己的生活质量，小张再次疑惑了，到底哪个更值得选择呢？

综上所述，其实并没有最划算的还款方式，只有最适合自己还款方式。你选择哪种还款方式，可以根据你对未来收入变化的预计，对手上现有资金的规划和收益率判断，对还款金额与生活质量的权衡等因素综合考虑决定。

这里为你梳理了两种不同还款方式适用的不同情况，供你参考：

等额本息适合人群：

1、参加工作时间不长的年轻人，未来的收入预期呈上升趋势，但近期收入有限，只愿意承受相对较低的每月还款金额。

2、自有资金具有其他的投资渠道，希望用较少还款额实现较大的资金规划自由。

3、不想每个月查询还款金额，希望每个月归还相同金额，不想因为少还利息而造成贷款逾期影响自己的信用记录。

4、考虑一定时期后将出售房产或提前归还部分本金的人群

等额本金适合人群：

1、收入稳定或未来收入预期呈持平或下降趋势的人群，希望把还款压力多放在现在而不是将来。

2、现有收入水平足以承担等额本金相对较高的月还款额，不会影响生活品质。

3、自有资金没有其他投资渠道，希望少还一些银行贷款利息。

4、能记住或查询每月还款金额变化，不会因此造成贷款逾期的人群。